Cómo tener una aproximación del valor de la cuota fija a pagar por concepto de un crédito. Parte 2

Hola a Todos!

A través de la formula PAGO de Excel, podemos calcular un aproximación del valor de la cuota fija a pagar por concepto de un crédito. Para el uso de esta formula debemos contar, al menos, con la siguiente información:

Tasa: Es la tasa de interés asociado al costo de financiación con el Banco. Dado que las cuotas de los créditos se pagan mensualmente, es importante hacer el calculo con una tasa periódica mensual; es decir, que al calcular la cuota de tu crédito debes utilizar la tasa mes vencido. 

Si el banco te informa una tasa nominal (J), la tasa periódica (Ip) la calculas con la siguiente formula:

Ip = J / m , donde Ip es la tasa periódica, J es la tasa nominal, y m es la cantidad de veces que se capitaliza la tasa en el año.  veamos un ejemplo...

Tenemos la siguiente tasa nominal J=25.44% AMV, donde AMV = Anual Mes Vencido, esto significa que esta tasa de capitaliza en el año de manera mensual y vencida, es decir, finalizado el periodo mensual. de lo anterior tenemos que m=12 , dado que en el año se tienen 12 meses. De esta manera, tenemos que la tasa periódica para el ejemplo en mención es:

Ip = J / m  ==> Ip = 25.44%/12 ==> Ip = 2.12% mv (mv= mes vencido)

Por otro lado, si la tasa que te da el banco es efectiva Anual (Ie), a través de la siguiente formula encuentras la tasa periódica:

Ip = ((1+Ie)^(1/n))-1, donde Ip es la tasa periódica, Ie es la tasa efectiva anual, n es la cantidad de periodos de capitalización en el año. Por ejemplo, n=12 si la capitalización es mensual, n= 6 si la capitalización es bimensual, n=4 si la capitalización es trimestral, n= 2 si la capitalización es semestral.

Duración (nper): La duración es el plazo establecido para el vencimiento del crédito. Dicho plazo esta expresado en meses y lo calculamos de la siguiente manera:

nper = 12 * X , donde X es la cantidad de años solicitados como plazo para el vencimiento del crédito.

Monto (va): El monto es la cantidad de dinero solicitado en el crédito y se representa como va. Esto se debe a que es el Valor Actual (VA) o valor presente utilizado como referencia para el calculo de los flujos futuros (cuota) que permitirá cancelar tanto la obligación (capital o monto) como el costo de la misma (intereses). Es importante que al utilizar la formula PAGO, el monto se ingrese con signo negativo, dado que un crédito es un obligación y estas se representan en Excel con signo negativo. **Aclaración: Esta recomendación la realizo desde mi experiencia con esta formula financiera y no es una verdad absoluta. 

Para finalizar esta publicación, realicemos un pequeño ejemplo para que lo aplican en una hoja de calculo de Excel:

Tasa Periódica (tasa)= 2.12% mv

Duración (nper) = 5 años = 60 meses

Monto= $5.000.000

La información anterior llevada a la formula quedaría de la siguiente manera:

=PAGO(2.12%;60;-5000000)

= $ 148.049,19

Recuerden: Este calculo es una aproximación del valor de su cuota. A este resultado deben adicionar el valor del seguro y demás comisiones que cobre el banco por brindarles financiación a través del crédito.

Espero les haya sido útil esta publicación. Quedo atento a sus comentarios y estén pendientes a nuevos consejos sobre el uso de Excel!